Grundfähigkeiten

Was ist eine Grundfähigkeitsversicherung?

Die Grundfähigkeitsversicherung sichert nicht Ihren Beruf ab, sondern elementare körperliche und geistige Fähigkeiten — zum Beispiel Sehen, Hören, Sprechen, den Gebrauch der Hände oder das Gehen. Verlieren Sie eine dieser Fähigkeiten dauerhaft, zahlt der Versicherer eine vereinbarte monatliche Rente. Ob Sie weiterhin arbeiten können oder tatsächlich Einkommen verlieren, spielt dabei keine Rolle.

Sie ist damit eine Alternative oder Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung — besonders für Menschen, die körperlich arbeiten, und für alle, denen der Zugang zur Berufsunfähigkeitsversicherung aus gesundheitlichen Gründen verwehrt bleibt oder zu teuer ist.

Wie funktioniert die Absicherung?

Im Vertrag steht ein fest definierter Katalog von Grundfähigkeiten. Fällt eine davon für einen bestimmten Zeitraum — üblicherweise mindestens sechs oder zwölf Monate ununterbrochen — weg oder ist von vornherein absehbar, dass sie so lange ausfällt, entsteht der Leistungsanspruch. Typischerweise abgesichert sind:

• Sehen, Hören und Sprechen
• Gebrauch der Hände, Greifen und Halten
• Gehen, Treppensteigen, Stehen und Sitzen
• Knien oder Bücken, Heben und Tragen
• Gleichgewichtssinn und Orientierung
• Autofahren (je nach Tarif)
• Geistige Leistungsfähigkeit sowie Pflegebedürftigkeit — häufig als zusätzlicher Baustein

Die Rente wird zweckfrei ausgezahlt: Sie können damit laufende Kosten decken, den Umbau der Wohnung finanzieren oder eine berufliche Neuorientierung überbrücken. Vereinbart wird sie in der Regel bis zum Rentenbeginn; viele Verträge enthalten außerdem eine Beitragsbefreiung, sobald geleistet wird.

Der Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Beide Versicherungen zahlen eine monatliche Rente — der Auslöser ist aber ein völlig anderer.

• Berufsunfähigkeitsversicherung: leistet, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Der Maßstab ist Ihre konkrete Tätigkeit — auch ein Bandscheibenvorfall oder eine psychische Erkrankung kann den Anspruch auslösen.
• Grundfähigkeitsversicherung: leistet, wenn eine im Vertrag genannte Fähigkeit verloren geht. Der Beruf ist unerheblich. Erkrankungen, die keine der gelisteten Fähigkeiten betreffen, führen dagegen nicht zur Leistung.

Das ist der entscheidende Punkt: Psychische Erkrankungen und viele Rückenleiden zählen zu den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit, lösen in einer Grundfähigkeitsversicherung aber meist keinen Anspruch aus. Die Grundfähigkeitsversicherung ist deshalb kein vollwertiger Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern eine anders zugeschnittene Absicherung.

Dafür ist der Leistungsfall klarer nachweisbar: Ob jemand eine Hand nicht mehr gebrauchen kann, lässt sich objektiver feststellen als der Grad der Berufsunfähigkeit — was Auseinandersetzungen im Leistungsfall seltener macht.

Die Vorzüge im Überblick

• Klare Leistungsauslöser: kein Nachweis über Einkommen, Tätigkeitsprofil oder Umorganisation des Betriebs nötig.
• Günstigere Beiträge: je nach Beruf und Alter deutlich preiswerter als eine vergleichbare Berufsunfähigkeitsrente.
• Auch für körperlich Tätige: Handwerker, Pflegekräfte oder Bauberufe zahlen in der Berufsunfähigkeitsversicherung hohe Beiträge oder werden abgelehnt — hier fällt die Einstufung meist deutlich milder aus.
• Einfachere Gesundheitsprüfung: oft weniger und weniger tiefgehende Fragen als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung.
• Berufswechsel ohne Folgen: da der Beruf nicht versichert ist, bleibt der Schutz bei beruflicher Veränderung unverändert bestehen.
• Früh absicherbar: auch für Kinder und Jugendliche abschließbar, häufig zu sehr niedrigen Einstiegsbeiträgen.
• Kombinierbar: lässt sich als Ergänzung zu einer bestehenden Berufsunfähigkeits- oder Unfallversicherung einsetzen, um Lücken zu schließen.

Für wen sie besonders in Frage kommt

Sinnvoll ist eine Grundfähigkeitsversicherung vor allem dann, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht oder nur zu ungünstigen Bedingungen zustande kommt — etwa wegen Vorerkrankungen, wegen eines körperlich belastenden Berufs oder weil der Beitrag das Budget übersteigt. Ebenso als früher Schutz für Kinder und Auszubildende und als zusätzlicher Baustein neben einer bestehenden Absicherung.

Wer dagegen überwiegend im Büro arbeitet und gesundheitlich unbelastet ist, fährt in den meisten Fällen mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung besser — sie deckt ein breiteres Spektrum an Ursachen ab.

Worauf es beim Vertrag ankommt

• Umfang des Katalogs: wie viele Fähigkeiten sind aufgeführt — und welche fehlen?
• Definition der Fähigkeiten: entscheidend ist, wie streng der Verlust beschrieben wird (zum Beispiel „Gehen“ mit oder ohne Hilfsmittel).
• Prognosezeitraum: ab wann gilt der Verlust als dauerhaft — sechs oder zwölf Monate?
• Zusatzbausteine: Pflegebedürftigkeit, Demenz oder psychische Erkrankungen lassen sich je nach Anbieter einschließen.
• Nachversicherungsgarantien: die Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, etwa bei Heirat, Geburt oder Immobilienkauf.
• Verzicht auf Verweisung: der Versicherer darf Sie nicht auf eine andere Tätigkeit verweisen.
• Laufzeit und Rentenhöhe: die Rente sollte bis zum Renteneintritt laufen und den tatsächlichen Bedarf abdecken.

Persönliche Beratung

Welche Absicherung zu Ihnen passt, hängt von Beruf, Gesundheitszustand, Alter und Budget ab — und oft ist eine Kombination die bessere Lösung als die Entscheidung für nur eine Variante. Ich vergleiche für Sie die Bedingungen der Anbieter und zeige Ihnen auf, welche Fähigkeiten in welchem Tarif tatsächlich abgesichert sind. Sprechen Sie mich gern an.

Die Angaben auf dieser Seite sind allgemeine Informationen zum Produkt und ersetzen keine individuelle Beratung. Maßgeblich sind stets die Bedingungen des jeweiligen Versicherers.